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融資小百科 2021年04月12日

缺錢怎麼辦?7種借貸管道總整理,幫您快速解決資金問題

公司有臨時周轉的需求,卻不知道該去哪裡尋找值得信任的借貸管道嗎?其實,市面上有眾多借貸方式,想獲取資金並非難事,然而有些管道雖然獲款快速,但利率與風險極高,事後不僅須負擔高額利息,更可能影響信用評分。因此,選擇合適、合法的借貸方法至關重要。本文整理了7種常見的借錢管道,彙整借款利率、申請方式與注意事項,提供給有資金週轉需求的您參考。

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缺錢貸款嗎?認識7種借錢管道,找到適合的金流來源


當舖、保單、代書貸款......,市場上存有眾多借貸管道,但每個管道的借錢方式、條件與利率都不相同。想要填補資金缺口前,可先深入了解這些相關資訊。


借錢管道1:當舖貸款


常見的當舖貸款,是指透過抵押物品的方式換取現金,典當的物品可以在約定期間內,以本金加利息的價格從當舖贖回。

  1. 借貸方式:

當舖貸款的物品需要具備一定價值,才能夠典當換取現金,如黃金、鑽石、3C產品、精品包、名錶等,也有些人會抵押汽機車、房屋地契等物品進行借款。

  1. 注意事項:

除了當舖利息之外,多數當舖都會收取物品保管費(也就是倉棧費),雖然當舖法有明文規定倉棧費的上限為5%,但由於沒有明確訂定收費的模式或次數,因此有些當舖會藉由收取多次倉棧費來賺取額外費用。此外,如果已經進行擔保設定的免留車借款服務,當舖便不能再收取倉棧費,申辦時可以特別留意。

  1. 月利率:約3%~9%

  1. 適用對象

無法以其他現金流方式進行借貸,並具備一定價值的物品可兌現者。



借錢管道2:保單借貸


將先前保單所累積的「保單價值準備金(又稱保價金)」兌現,進行週轉。

保單價值準備金(又稱保價金)的計算公式如下:保戶所繳的保費 – 保險公司成本費用或保費 = 保價金(存放在保險公司,用以提供未來支應保險金的錢)

  1. 借錢方式:

一般常見的壽險、儲蓄險、年金險,或具有保單帳戶價值的投資型保單,都可以進行保單貸款。(若不確定保單是否可貸款,建議洽詢保險公司釐清)

  1. 注意事項:

保單借款雖然免保證人,也不須手續費,但須特別注意還款期限,若超過1年沒有償還借款利息,就會連未繳完的本金加上利息以複利計算,除了讓保單的保價金進一步縮水之外,情況嚴重時甚至會讓保單失效。

  1. 月利率:約2.7%~9%

  1. 適用對象:

本身擁有保價金夠高的保單,急需用錢又不想負擔手續費與尋找保證人的借款者。



借錢管道3:信用卡預借現金

怎麼用信用卡預借現金?



將信用卡一部分的可用額度轉為現鈔,再透過信用卡帳單償還的借款方式。

  1. 借錢方式:

只要持有信用卡就可直接到國內外ATM預借現金,也能持信用卡、身分證到有提供櫃台預借現金服務的金融機構辦理,有些銀行也提供網路銀行、電話語音等其他辦理方式。

  1. 注意事項:

借貸後的還款金額會併入當期的信用卡帳單一併收費,需特別注意的是,若在當期帳單繳款截止日前,尚未還清全部款項,就會依據信用卡的循環信用利率計算利息,而循環利率最高可達15%!所以要預借現金前,務必留意還款期限,否則,不僅需償還利率極高的利息,更可能會影響信用分數。

  1. 月利率:約2.5%~3.5% + 100~150元手續費

  1. 適用對象:

由於信用卡預借現金的額度不高,通常適用於短期、小額應急時使用,像是出國無現金時,藉此方式換取資金就相當便利。



借錢管道4:房屋借貸


藉由提供自己名下的房屋作為擔保品,設定抵押予銀行或民間貸款機構以申請資金。

  1. 借錢方式:

透過提供土地與建物等登記謄本,向銀行申請抵押借款。透過此方式獲得的資金額度,大約落在房屋市價的7成。此外,如果先前已向銀行進行一次房屋貸款後,還可申請「二胎房貸」,用原房屋向另一家銀行進行第2次貸款,只是獲取的額度相較之下會大幅減少。

  1. 注意事項:

申辦房屋借貸時,會依照房屋狀況來評斷貸款額度,通常若屋齡超過25年,大多銀行都會拒絕辦理。

  1. 月利率:約0.9%-3%。

  1. 適用對象:

房屋借貸相較於其他借錢管道,利率較為低廉,但申請時間需耗時較久,最多長達1個月,適合已預見未來有大量資金需求者,做為準備資金的管道。


借錢管道5:汽機車融資


汽車融資機車融資是透過提供自己名下的汽機車為擔保品,設定抵押予銀行或民間貸款機構以申請資金。

  1. 借錢方式:

準備雙證件、機車行照、薪轉資料單等財力證明,向銀行或民間貸款機構提出申請,銀行或民間貸款機構則會透過申請人條件及抵押品汽機車的c.c.數、車況來評估可借貸的金額及還款利率。若通過申請,銀行或民間貸款機構會將汽機車進行動產抵押設定,不需扣留車子。


  1. 注意事項:

申請汽機車貸款需要由本人辦理,若車子不在自己名下,便需要取得車主同意。

  1. 月利率:民間機車貸款利率約為 0.8%~7%,汽車貸款利率則約為 2%~4% 之間。
  1. 適用對象:

一般來說,機車融資的金額在20萬元以內,而汽車融資的最高額度可到原汽車殘值的150%。此種管道適合有動產,且急需用錢的需求者。



借錢管道6:網路借貸(P2P借貸)


網路借貸,又稱P2P借貸、社交借貸,是一種由個體和個體之間通過網際網路平台進行的借貸模式。

  1. 借錢方式:

透過網路借貸資訊的中介機構,直接與放貸人進行借款,因為不用被銀行與貸款機構從中抽取利差,所以貸款利率較低;而放貸人則透過此方式來進行投資。


  1. 注意事項:

由於網路借貸(P2P借貸)主要都依靠網路平台來做借貸交易與信用審核,因此使用前需考量隱私安全的疑慮,建議選擇可信任的平台進行貸款。

  1. 月利率:約1.8%~20%都有,依據借貸平台而定。

  1. 適用對象:

因信用狀況不適合向銀行申請貸款,或急需獲取資金週轉者。



借錢管道7:代書貸款


又稱為代書信貸或民間信貸,是一種向民間貸款機構申請的信用貸款服務,藉由貸款機構的協助,幫助申請人處理文件資料、貸款申請等事項,讓借款人能順利獲取資金。

  1. 借錢方式:

代書貸款需年滿20歲才能申辦,申請時會根據借款人的條件,來決定核貸額度及還款利率。借款人需提供薪轉證明、財力證明等相關文件,用以評估借款人財務狀況與信用情形。

  1. 注意事項:

由於代書貸款的申辦條件寬鬆、貸款額度較高,因此貸款利率也比銀行高出許多。此外,選擇貸款機構時,也需注意使否為合法經營的公司,並切記不要提供身分證等隱私文件的正本,避免個資外露或被不當使用。

  1. 月利率:約2%~5%

  1. 適用對象:

因信用狀況不適合向銀行申請貸款,或急需獲取週轉資金者。


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