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融資小百科 2021年04月09日

信用貸款是什麼?完整收錄利率試算、申辦流程,順利取得週轉資金

信用貸款是很多人資金週轉的主要管道,即使名下沒有合適的抵押品也能順利解決資金需求,但您知道信用貸款如何申請嗎?本文為您整理了信貸額度、利率及條件,帶您了解信用貸款是什麼,並為您整理信用貸款申辦流程,幫助您順利申請信用貸款,解決資金週轉問題。

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信用貸款是什麼?哪些人適合申請信用貸款?

信用貸款是以借款人信用條件為依據申請的資金服務,屬於無擔保貸款,申辦貸款時無須提供擔保品,相較於汽車貸款、房屋貸款及土地貸款等抵押貸款,貸款額度較低,貸款利率也比較高,通常是手邊沒有合適抵押品時,才會申請的貸款服務。如果您名下沒有房屋及汽車等有價值的抵押品,建議使用信用貸款快速取得資金,解決即時資金需求。


信用貸款好嗎?認識信貸額度、利率及申辦條件


接下來為您介紹信用貸款的額度、利率及申辦條件,幫助您了解自己是否適合申辦信用貸款。


信貸額度有多少?


信用貸款的額度會根據貸款機構、借款人信用條件及財務狀況而有所不同,有信用瑕疵的借款人,能夠申請的貸款額度較少,甚至可能被銀行拒絕申辦,建議申請前先了解自身的信用及財務狀況。此外,根據金管會的規定,金融機構對於債務人的無擔保債務不得超過平均月收入的22倍(簡稱DBR22倍),如果您的資金需求大於月收入的22倍,信用貸款可能無法解決週轉問題。


信用貸款試算|信貸利率如何計算?


信用貸款利率同樣受到貸款機構、借款人信用條件及財務狀況影響,以銀行信貸為例,貸款利率大約介於3%~18%(年利率)之間,計算方式通常是前期以低利優惠計算,後期再依個人條件及銀行規定調升,申辦前要特別注意。此外,銀行在辦理信用貸款時還會收取一筆100~9,000元不等的手續費,挑選貸款管道及方案時要記得考慮進去。


信用貸款條件有哪些?


想申請信用貸款必須滿足以下3個條件:

  1. 年滿20歲,具備完全行為能力
  2. 無信用不良紀錄
  3. 財務及收入狀況穩定

此外,根據貸款機構的規定不同,可能還會要求其他條件,申請前建議直接諮詢貸款機構,仔細了解相關規定。



信用貸款流程|備妥證明文件,6步驟完成信貸申請

信用貸款條件有哪些?


了解信用貸款的額度、利率及條件之後,接下來為您整理信貸申請流程,幫助您順利取得資金。


申請信用貸款需要準備哪些文件?


申請信用貸款之前,建議先準備以下3種證明文件:


  1. 身分證及第二證件正反面影本
  2. 扣繳憑單、薪資紀錄(3個月以上)等工作相關證明
  3. 所得清單、存款、不動產等財力證明

除了上述的證明文件之外,根據申辦的方案及貸款機構不同,可能需要提供其他相關證明,建議直接諮詢貸款機構取得完整資訊。


信用貸款申請6步驟


  1. 選擇合適的貸款方案:根據自身條件及資金需求選擇合適的貸款管道及方案。
  2. 提出信用貸款申請:向貸款機構索取申請書並提出信貸申請。
  3. 繳交證明文件:根據貸款方案的需求準備證明文件。
  4. 審核貸款利率及額度:貸款機構會根據借款人的條件審核貸款額度及利率。
  5. 簽約對保:完成審核流程之後,貸款機構會告知申請人核貸的結果,確認雙方都能接受核貸的額度及利率並進行簽約。
  6. 撥款到指定帳戶:完成上述的所有申辦流程之後,資金會撥款到簽約指定的帳戶。

信貸不過原因有哪些?避開6種情形,增加信用貸款過件率


接下來為您整理信用貸款申辦失敗的可能原因,幫助您避開以下6種情形,順利取得資金。


  1. 沒有工作或無法提供收入證明:工作及收入證明是銀行評估個人財務條件的重要依據,如果無法提供證明,銀行將無法評估放款風險。
  2. 近期有貸款紀錄:短時間內申辦超過一次貸款,容易被銀行列為高風險族群,導致信貸不過。
  3. 信用分數太低:如果曾經有貸款分期遲繳、信用卡費未繳等信用瑕疵,導致聯徵分數太低,通常會被銀行拒絕申辦信用貸款。
  4. 聯徵查詢次數太多:如果一個月內的聯徵查詢紀錄超過3次,表示貸款多次被拒,同樣會被銀行認定為高風險族群,進而拒絕申辦信用貸款。

(延伸閱讀:聯徵是什麼?一篇了解聯徵紀錄申請方式、用途管道與注意事項)

  1. 負債比過高: 信用貸款額度不得超過平均月收入的22倍(DBR22),當您的DBR接近15倍時,銀行會更嚴格審核信用貸款,可能導致信貸不過。
  2. 處於債務協商期間:處於債務協商期間的人,因為信用暫時被凍結,無法申請信用貸款,必須等到債務結清之後才能繼續使用金融相關服務。

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