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融資小百科 2021年03月22日

支票借款是什麼?5分鐘搞懂支票貼現利率、額度及風險

支票借款是一種將支票作為抵押品的資金服務,很多中小企業都會利用支票借款來解決資金週轉問題,但支票借款是每個人都可以申請的嗎?支票借款利率及額度又是多少?本文為您整理了支票借款種類、申辦流程、利率、額度及風險,幫助您5分鐘搞懂支票借款是什麼,順利解決資金問題。


支票借款是什麼?認識3種支票貼現及申辦流程


支票借款與支票貼現有什麼不同?

支票借款和支票貼現一樣,是提前提示支票的借款行為,也可以稱為票貼或調現。因為支票的平均票期為3~6個月,如果持有支票的公司在這段時間面臨資金需求,即可轉讓該帳款債權予銀行或金融機構來提前兌現,但由於上述機構會收取利息及手續費等費用,故無法依照支票面額全數兌現。


支票貼現有哪些種類?

支票貼現根據申請對象不同,可以再細分為貼現、轉貼現及再貼現3種:


  1. 貼現:持票人將支票債權轉讓給銀行,藉此取得資金解決週轉問題。
  2. 轉貼現:銀行將已貼現的支票債權轉讓給其他銀行,提早提示支票。
  3. 再貼現:銀行將已貼現的支票債權轉讓給中央銀行,向中央銀行申請貸款。

支票借款如何申辦?

了解支票借款的定義及種類之後,接下來為您介紹支票借款的申辦方法,幫助您順利取得資金。支票借款的流程主要可以分成個人戶及公司戶來討論,申辦時分別需要準備以下文件:


  1. 個人戶:身分證正本、銀行支票、印鑑章
  2. 公司戶:負責人身分證正本、名片、營利事業登記證、銀行支票、公司大小章

只要備妥上述文件即可提出申請,但銀行和融資公司僅受理公司行號申請(補充:銀行和融資公司僅提供應收帳款承購/融資服務),如果您是以個人名義申請,只能透過民間貸款機構來取得資金。此外需要特別注意的是,如果您不是支票的執票人,也就是所謂的客票,申辦支票借款時還需要準備執票人身分證正本等相關證明。


支票借款利率及額度如何計算?

支票借款利率如何計算?


一般來說,支票借款的額度大約是支票面額的6~8成,而借款利率會根據借款額度來計算,假設您以面額50萬元的支票向銀行申請支票借款,銀行願意放款40萬元;年利率6%;支票到期日還有60天,則支票借款利率為:


400,000 X 6% X(60 / 365)= 3,945 元


等到支票到期後,銀行會將支票剩餘的10萬元額度扣除利息3,945元,退還96,055元給持票人。


支票借款風險高嗎?小心民間票貼隱藏風險

如果您因為信用條件、公司營運狀況等問題無法申請銀行支票借款,或是必須以個人名義申請民間支票借款時,必須小心以下情形:


  1. 收取不合理的高利率
  2. 額外收取高額代辦費及手續費
  3. 申辦前要求提供存摺、私章或提款卡
  4. 流程過於簡單或條件太寬鬆

如果申辦過程中出現以上情況,建議仔細評估支票借款的合法性及正當性,避免落入隱藏的陷阱。


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